5年互联网从业经验，8年创业经历，近年又涉足投资理财、互联网金融等新兴领域，曾成功帮助5000名以上大学生成为国内顶尖级的软件技术开发人……这些闪耀着璀璨光辉的丰富阅历全部来自于一个人的身上，他就是2015年3月底就任鸿学金信P2P平台CEO的蔡世友。
“鸿学金信针对所服务的专业细化市场特点，建立了一套针对教育培训行业借款用户的动态风控体系。”这便是鸿学金信蔡世友在胜任鸿学金信CEO的短短半年时间里对鸿学金信整个P2P平台的风控管理所建立起来的自己的一套核心逻辑体系。
鸿学金信,以互联网思维实现民间信贷的产品体系
对于借贷来说，风控管理首先取决于借款产品的设计。借款产品包括借款人群，借款用途，借款额度，利率，还款期限，还款方式，是否有抵押，是否有担保等。蔡世友介绍：“平台的借款人是18-35周岁的有志青年，借款的用途仅限于缴纳就业培训所需学费，资金直接打到培训机构的账上。”因为是就业性质的培训，借款额度控制在2万以内，单个借款人在平台上借款的金额小，借款利率年化9-13%，按月分期还款，借1万元1年累计下来利息700元左右，低于同类的平台。
鸿学金信履行普惠金融的原则，基于产品特点，鸿学金信借款人在借款前后的薪资水平保证明显的上涨趋势以确保还款能力。并且，鸿学金信不同于消费类信用借款，借出去的钱是增值而不是消费。鸿学金信用互联网思维及技术来实现民间借贷业务，刨除了传统资金融渠道中的担保、信托、抵押、店面终端等繁复的中间环节，把借款成本降到最小化。
贯穿始终的动态管理风控体系
鸿学金信对于借款前的用户的风控管理，基于用户群体的信用空白，他们的通过率是极高的。借款人大多数是尚为出身社会的学生，不会因为几百块钱的利息就在自己空白的信用纸上乱涂乱画。
借款中的风控管理是一对一审核借贷者的信用以保证平台用户群体的高信用度。鸿学金信首先与借款人确认相关借款信息，明确责任。与培训机构确认借款人情况，对每一个用户都会通过互联网一对一交流，由审核员对每一个借款人按流程严格审核，鸿学金信、投资人与借款人三方形成严肃的契约关系。
放款后的风控管理，以为用户服务为核心。蔡世友说，“我们并没有全盘照搬采用传统的类似银行那样的风控手段及技术，在风控上我们有一些革新，甚至有一些做法我们觉得颠覆传统对风控的认识，我们采用的是一种动态风控体系。”鸿学金信放款后会跟进用户具体情况，组织开展各种活动，提倡同用户交朋友。鸿学金信会识别出用户的诚信行为倾向，通过系统计算用户的诚信度分值，针对得分值较低的用户，我们会重点沟通和服务。对合作的培训机构也有一套筛选体系，在借款前就做好培训机构风控。鸿学金信的风控管理体系是一个贯穿借款前、中、后的动态风控管理体系，根据培训机构的经营状况，培训市场环境，历史借款人逾期状况等方方面面动态调整。
违约行为在尊重人性的前提下让三方损失最小化
用户违约很大程度是因为违约成本极低，但是违约的用户仍然会承担一定的违约成本。如果借款人没有按时还款，按协议会受到一定的处罚，比如缴纳滞纳金等，长期不还将导致未来要承担可能还高于借款本金甚至数倍的违约成本;如果借款人逾期超过3个月，根据协议约定我们可以通过网络公布借款人的违约行为，这将会影响到个人在网络上的诚信;如果借款人不履行合约规定的义务拒绝还款，因逾期导致的罚金等，我们会依法进入平台催缴程序以保障投资人的合法权益;对于违约情节严重的，法院判借款人还款，申请法院强制执行，强制执行后仍然不还，就会上赖账黑名单。
当然，在处理违约的时候，鸿学金信坚持人性化原则为用户服务，让三方的损失最小化。当借款人确实陷入困境，鸿学金信会启用风险保障金帮助借款人先让投资人垫付，取得平台投资用户的理解，助力借款人迈过难关。微城市app
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